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中国式P2P借贷游走法与非法之间
来源:21世纪网-《21世纪经济报道》 ‖ 作者:刘振盛 ‖ 点击: ‖ 时间:12-12-14 10:11:56 ‖ 【 】‖ 我要投稿
        “收益高于信托产品,门槛仅10万元,适合闲置资金理财需求的投资者。”近日,在上海理财博览会现场,记者前脚刚踏进展览馆,一位身着正装的年轻理财经理就赶紧迎上来介绍说,并递上一份红色喜庆的产品宣传单。

  单子上共有5款理财产品的概要介绍,粗看起来诱惑力确实不小,譬如,6个月产品可拿到9%的回报。10%、12%等收益数字也不断冲击眼球。

  然而,记者调查发现,这些虽名为理财产品,背后投资者实际为人人贷(P2P)模式的出借人,签订的并非《理财产品销售协议书》,而是与借贷平台签订咨询、服务协议,然后再与借款人签订借款协议。

  记者在现场看到,类似的理财产品以及机构在理财博览会现场并不少见,众多理财经理分散在各个门口、角落里,忙着发放各种产品宣传单造势,很多投资者纷纷在现场咨询,有的还正忙着填写相关合同。

  12月13日,上海一家信贷服务中介高管向记者表示,采用将人人贷包装成理财产品的模式,主要因为不少P2P平台公司的出借人都比较缺,于是希望通过这种投资者熟悉的产品形态,引入更多的资金参与借贷。

  但他提醒说,要提防这种模式演变成非法集资。

  借贷变身理财产品

  记者获得一份多家P2P理财产品收益等基本情况对比表显示,从期限和对应的收益来看,这类产品描述的“钱景”无疑会让普通投资者怦然心动。

  譬如上海证大集团旗下的证大财富就推出证大年丰、月收、季喜、双鑫以及岁悦5款产品,预期收益率从8%-12%不等。模式则是通过证大的平台,通过个人对个人间的借贷方式来实现理财的功能。从数据来看,投资者基本可获得约10%的年回报率。

  总的来看,在这份固定期限的理财产品名单中,产品期限被设计为3个月、6个月和12个月;在回收方式上,基本采用到期支付本金和利息,但也有一些12个月期限的产品,为了进一步吸引投资者,采用了每月派息的方式。

  从门槛起点来看,分别有5万元、10万和20万元不等,大部分为5万和10万。从预期收益率看,对于普通投资者来说,更是相当“诱惑”。3个月期产品的年化收益率基本都在8%,有的甚至达到9%-9.5%。

  另外,12个月的理财产品收益率高达12%和12.5%。对比之下,这两类期限的产品收益率分别是同期存款利息的3-4倍,且略高于信托产品收益1%-3%。

  但除了吸引眼球的收益率外,这类理财产品在宣传单上几乎忽略了资金投向、风险等关键信息。

  记者调查发现,这些产品背后,其实并非理财经理口中的“安全、高收益”,其资金的流向主要有两方面,一是通过网络或其他平台,投资者与信贷服务中介签定咨询及服务协议后,再将资金出借给平台推荐的借款人,并且直接签定借款协议,本质上属于民间借贷行为。

  二是债权转让模式,将资金用于购买网络借贷平台公司或其他借款人提供的债权资产,从而帮助前一位借款人的本金和收益的回笼。

  业内最为著名的当属宜信模式宜信CEO唐宁首先将个人资金借给借款人,然后再将这些债权分拆成宜信宝等固定收益类理财产品,这些产品被卖给资金的出借人。

  “毫无疑问,这样的理财产品与银行理财产品是截然不同的,本金和收益不能收回的风险也很大。”上述高管称。

  争议非法集资

  记者调查发现,在上述产品的设计中,信贷服务中介会根据投资者资金规模大小,按月收取服务费,标准在0.03%-0.1%不等,年化费用分别达到0.36%-1.2%。另外如果借贷平台帮助投资者将债权资产转让后,还要收取1%-2%不等的服务费。

  不过,这些信贷服务中介设计的理财产品通过预期收益、保本等特点吸引出借人的同时,也难免有非法集资的嫌疑。

  前不久,全国人大财经委员会副主任吴晓灵告诫,中介公司以自然人名义把贷款借出去

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